Что такое долговая нагрузка и как она влияет на сумму кредита

Перед выдачей кредита банк смотрит, сколько вы уже платите по разным займам. Он учитывает:

• все действующие кредиты и микрозаймы, кроме кредитов для индивидуальных предпринимателей и образовательных;

• кредиты и микрозаймы других людей, где вы выступили созаёмщиком или поручителем — если ваш друг или родственник просрочит платёж, банку придётся брать долг с вас;

   

• 8% от лимита кредитной карты или овердрафта — так называют дополнительный кредитный лимит от банка, если недостаточно денег для платежей; 

• штрафы и пени по просроченным платежам.

Важно: сюда не входят платежи по рассрочкам на товары. Поэтому вы должны смотреть сами, потянете ли выплату нового кредита и рассрочки одновременно.

После этого банк смотрит, сколько процентов дохода человек тратит на погашение кредита. Например, если ваш доход 6 млн сумов и по кредитам вы платите 3 млн, то на займы уходит половина — 50%. Если же ваш доход 9 млн сумов, а на погашение кредитов вы тратите те же 3 млн, на займы уходит треть — 30%. Это и есть долговая нагрузка — в первом случае она больше, чем во втором.

Для расчёта кредитной нагрузки банк изучает, какой у вас ежемесячный доход. К нему относятся:

• официальная зарплата;

• пенсия и пенсионные выплаты;

• накопленные пенсионные взносы;

• регулярные поступления на банковские счета;

• доходы от аренды недвижимости;

• проценты по вкладам и дивиденды.

Банк считает средний доход за 6-12 месяцев, в зависимости от того, есть его постоянный источник или нет. Если кредит оформляется с созаёмщиком, его доход тоже прибавляют.

Банки обычно считают так:

• до 30% — комфортная кредитная нагрузка;

   

• 30-50% — допустимая, но требующая осторожности;

   

• более 50% — высокая.

В Узбекистане показатель долговой нагрузки физлица в большинстве случаев не должен превышать 50% дохода. Проще говоря, если вы получаете 6 млн сумов, все кредиты вместе не должны «съедать» больше 3 млн в месяц. Иногда лимит может быть увеличен до 100%, например, для тех, у кого есть стабильный подтверждённый доход.

Если на выплаты уходит больше половины дохода, у человека почти не остаётся финансовой подушки. Любая непредвиденная ситуация — болезнь, задержка зарплаты, рост цен — может привести к просрочкам.

Даже если банк формально готов был бы выдать кредит, высокая нагрузка снижает качество жизни и повышает риск попасть в долговую спираль, когда новый заём берётся для погашения старого. Поэтому клиенту банка такая практика тоже не очень выгодна.

Увидеть, какая сумма кредита будет одобрена вам можно в приложении TBC UZ. Подайте заявку и получите ответ за минуту*