Как понять, сколько денег вы переплатите за кредит

Процентная ставка это плата за пользование деньгами банка. Ее указывают в процентах годовых: это ставка за год, а не за месяц.

Проценты обычно начисляют каждый месяц и считают их от остатка долга. Поэтому чем меньше вы должны банку, тем меньше процентов будет в следующих платежах.

Например, вы взяли 1 млн сумов под 22% годовых. Проценты за первый месяц будут примерно 18 300 сумов. Если вы уменьшите долг на 400 000 сумов, дальше банк будет считать проценты от остатка 600 000 сумов. Тогда проценты за следующий месяц будут примерно 11 000 сумов, а не 18 300.

Ставка по кредиту зависит не от желания банка, а от условий в экономике: инфляции, ситуации на рынке и требований регулятора. Один из главных ориентиров для банковской системы основная ставка Центрального банка Республики Узбекистан. Когда она растёт, кредиты обычно дорожают. Когда снижается, со временем ставки по кредитам могут уменьшаться.

Когда вы видите в рекламе «Кредит под 22% годовых» — это ставка только по процентам, её ещё называют номинальной. Итоговая стоимость кредита может быть выше из-за дополнительных платежей. 

К кредиту могут добавиться комиссии, страховка, платное обслуживание счёта или другие обязательные условия. Бывает и так, что часть суммы удерживают сразу как комиссию, и на руки вы получаете меньше, чем указано в договоре как «сумма кредита».

Поэтому два кредита с одинаковой ставкой могут дать разную переплату. Перед оформлением нужно смотреть не только на проценты, но и на все условия. Иногда кредит с более высокой ставкой, но без дополнительных платежей, может оказаться выгоднее, чем кредит с низкой ставкой и комиссиями.

В договоре есть один показатель, который помогает понять, во сколько вам обойдётся кредит. Это полная стоимость кредита или ПСК. 

ПСК показывает стоимость кредита в процентах за год, но уже с учётом не только процентов, а ещё и обязательных платежей, которые идут вместе с кредитом. Например, комиссия за оформление или обязательная страховка.

По ПСК удобно сравнивать кредитные предложения разных банков. Но чтобы понять переплату в сумах, откройте график платежей: там указана общая сумма, которую вы вернёте банку за весь срок.

Даже если ставка одинаковая, итоговая переплата может отличаться из-за того, как устроены платежи по месяцам. Это видно в графике: там расписано, сколько вы платите каждый месяц и какая сумма получится за весь срок.

Есть две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Звучит сложно, но разобраться просто.

Аннуитетные платежи — когда вы платите одну и ту же сумму каждый месяц. Это удобно: вы заранее знаете размер платежа и можете планировать бюджет.

В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, поэтому тело кредита уменьшается медленно. Ближе к концу кредита процентов в платеже становится меньше, и основной долг гасится быстрее.

Если вы вносите больше ежемесячного платежа, разница обычно идёт в погашение долга. Тогда долг уменьшается быстрее, проценты начисляются на меньшую сумму, и общая переплата по кредиту снижается.

Дифференцированные платежи — это когда платёж каждый месяц меняется: сначала он больше, потом уменьшается. Долг гасится равномерно, а так как проценты считают от остатка, переплата обычно выходит меньше.

Как выбрать схему. Нельзя сказать, что одна схема лучше другой. При выборе ответьте себе на два вопроса:

• потянете ли вы более высокий платёж в первые месяцы?
• что для вас важнее: минимальная переплата или стабильный платёж каждый 

Самый простой способ — посмотреть график платежей. В нем видно, сколько вы заплатите банку за весь срок. Найдите итоговую сумму по графику и сравните ее с суммой кредита. Разница и есть ваша переплата в сумах.

Для предварительной оценки можно использовать кредитный калькулятор. Он покажет примерный ежемесячный платёж и общую сумму возврата. Но финальные условия банк рассчитает после проверки заявки.

Проверьте, что входит в условия. Кроме процентов, в кредите могут быть комиссии, страховка, платное обслуживание и другие обязательные платежи. Они увеличивают итоговую стоимость кредита и переплату.

Посмотрите ПСК. Это показатель стоимости кредита в процентах за год с учётом обязательных платежей. По ПСК удобно сравнивать предложения разных банков.

Откройте график платежей. Он покажет, сколько вы платите каждый месяц и какая сумма получится за весь срок. Именно там видно переплату в сумах.

Заранее прикиньте размер ежемесячного платежа. В кредитном калькуляторе можно рассчитать примерный платёж и общую сумму возврата, но точные цифры будут в договоре и графике.