Как получить онлайн-кредит

Онлайн-кредит — это обычный кредит, только можно оформить его прямо через банковское приложение и сразу получить деньги на карту. Условия те же, что и в отделении: ставка, договор, сроки. Разница лишь в том, что вы подписываете договор в приложении, а не лично.

Решение о выдаче принимает автоматическая система. Она оценивает вашу платёжеспособность по разным данным: доходу, кредитной истории, долговой нагрузке. Чтобы не получить отказ, к заявке стоит подготовиться.

Даём 5 простых шагов, которые помогут увеличить шанс на одобрение.
 

Перед подачей заявки убедитесь, что вы проходите по базовым условиям. Вот что обычно нужно:

Гражданство Узбекистана. Иностранным гражданам кредиты не выдают.
Возраст. Гражданин Узбекистана может оформлять кредиты с 18 лет — он уже считается совершеннолетним и имеет право сам заключать договоры. Но банки могут устанавливать свои возрастные рамки. Например, в TBC Bank кредит доступен с 22 и до 60 лет. 
Официальный доход. Минимум — 500 000 сумов в месяц. Необязательно работать в штате на предприятии — можно быть предпринимателем или самозанятым. Это тоже считается официальным доходом.
Непрерывный стаж. Желательно, чтобы вы работали на одном месте минимум 6—12 месяцев.
Нет долгов. Если есть просроченные кредиты, в новом, скорее всего, откажут. 

Эти параметры система проверяет автоматически. Если вы не проходите хотя бы по одному из пунктов, скорее всего, придёт отказ. Если проходите — переходите к шагу два.
 

Банк оценивает, как вы платили по прошлым кредитам: были ли просрочки, долги, задержки. Все эти данные хранятся в вашей кредитной истории — на неё система смотрит в первую очередь.

Историю формирует КАТМ — бюро кредитных историй. Туда банки и МФО передают информацию о выданных кредитах, платежах и задолженностях.

Проверить свою кредитную историю можно онлайн на MyGov.uz или в КАТМ. Лично — в Центре государственных услуг «Единое окно» или офисе кредитного бюро. Раз в год проверка бесплатна, если будете запрашивать историю чаще — надо будет заплатить.

Стоимость повторной справки кредитной истории на сентябрь 2025 года:
- через MyGov.uz — 14 832 сумов;
- в КАТМ — 16 480 сумов.
 

Банк проверяет вашу долговую нагрузку — ПДН. Она показывает, сколько денег ежемесячно у вас уходит на обязательные платежи и хватает ли дохода на новый платёж. Эти данные банк берёт из разных внешних источников, не только из кредитной истории.

По требованиям Центрального банка, долговая нагрузка не должна превышать 50% вашего дохода. Если она больше — банк откажет в кредите или предложит кредит на менее выгодных условиях, например на меньший срок или по более высокой ставке.

Как рассчитать ПДН:

1. Посчитайте свой доход — учитывайте не только зарплату, но и доходы от подработки или предпринимательской деятельности.
2. Сложите все обязательные расходы, в том числе платежи по кредитам, за коммунальные услуги, алименты, оплату школы, детсада, связи.
3. Разделите сумму расходов на сумму дохода и умножьте на 100%.

Полученный процент — это и есть ваша долговая нагрузка. Если она меньше 50%, шанс получить кредит выше.
 

Даже если ПДН вписывается в норму, это не значит, что банк одобрит любую сумму. Система смотрит, как новый платёж повлияет на нагрузку: если она превысит 50% дохода, заявку отклонят. Поэтому лучше заранее рассчитать, какую сумму кредита указывать.

Допустим, ваш доход — 10 млн сумов в месяц, а текущая долговая нагрузка — 45%. На жизнь остаётся ещё 55% дохода — 5,5 млн сумов. Если запросить 50 млн сумов на три года, платёж по кредиту составит 1,5—2,5 млн в месяц, в зависимости от ставки. Нагрузка перевалит за 50%, и банк такую заявку может не одобрить.

Перед подачей заявки определите комфортный размер платежа: попробуйте разные варианты в кредитном калькуляторе приложения, меняйте срок и сумму и смотрите на результат.
 

Часто система отклоняет заявку из-за ошибок или неправдивых данных. Даже опечатка в фамилии или «приукрашенный» стаж могут стать причиной отказа. Банки сверяют информацию по внешним базам, и любое несоответствие система видит.

Поэтому не пытайтесь обмануть банк — указывайте только правдивые сведения о доходе, месте работы и стаже.

Если банк отклонил заявку — ничего страшного. Вы можете подать повторную через 30 дней. За это время погасите мелкие долги, оплатите штрафы и задолженности по коммунальным услугам, если они есть. Попробуйте найти подработку, чтобы увеличить доход.

Когда вы улучшите свои данные, шанс на одобрение вырастет.