Как выбрать вклад и не терять проценты

Вклад приносит проценты. Вы храните деньги в банке, а он начисляет на эту сумму доход. Ставка зависит от условий вклада: срока, пополнения, снятия и досрочного закрытия.

Чем больше свободы, тем ниже ставка. Если вы хотите в любой момент снимать деньги, доход обычно будет меньше. Если готовы положить сумму и не трогать её до конца срока, ставка может быть выше. Такие вклады самые выгодные.

Деньги на вкладе защищены. Банк хранит их на счёте и отвечает за доступ к ним. А на случай серьёзных проблем с банком есть государственная гарантия: вкладчику вернут его деньги, но не более 200 млн сумов в одном банке.

Выбирать вклад нужно исходя из своей задачи. У вкладов разные условия, в них легко запутаться. Проще всего выбирать от своей ситуации — как вы планируете пользоваться деньгами.

Подойдёт бессрочный вклад Odat. Его можно пополнять и снимать с него деньги, не теряя проценты. Такой вклад удобен, если деньги могут понадобиться в любой момент. Например, если копите на ремонт, но ещё не знаете точную дату.

Ставка — 13% годовых, проценты начисляются ежедневно на остаток свыше 1000 сумов, а выплачиваются раз в месяц. Максимально можно внести 200 млн сумов.

Например, вы положили на вклад 1 млн сумов. Через 15 дней сняли 400 000 сумов, а ещё через 5 дней внесли 500 000 сумов. В конце месяца банк посчитает проценты по дням: сначала на 1 млн сумов, затем на 600 000, после на 1,1 млн. За месяц получится около 10 000 сумов — их банк перечислит на вашу карту.

Тогда подойдёт срочный вклад без снятия и пополнения. Вы кладёте деньги один раз и не трогаете их до конца срока. Пополнить вклад или снять часть суммы не получится.

Ставка — до 21% годовых, самая высокая среди вкладов в сумах. Можно открыть вклад на разный срок, максимальный — 24 месяца.

Проценты начисляются каждый месяц. Обычно банк переводит их на карту, но можно выбрать вклад с автокапитализацией. Тогда проценты будут автоматически прибавляться к сумме вклада, и в следующем месяце банк начислит доход уже на увеличенную сумму. Так итоговый доход будет выше, чем при выплате процентов на карту, и может составить до 25% годовых.

Например, если положить 10 млн сумов на год под 21% годовых и включить автокапитализацию, за первый месяц банк начислит примерно 175 000 сумов. Во второй месяц проценты будут считать уже не от 10 млн, а от 10 175 000 сумов. Через год на счёте будет больше 12,3 млн сумов, а доход составит около 2,3 млн сумов.

Подойдёт срочный вклад с пополнением, но без частичного снятия. Вы можете регулярно добавлять деньги в течение срока, а снять их можно будет только в конце.

Такой вклад подойдёт, если вы копите на крупную покупку и хотите убрать деньги подальше от спонтанных трат. Он работает как копилка: вы пополняете счёт, а сумма постепенно растёт благодаря новым взносам и процентам.

Например, вы открыли вклад на 1 млн сумов под 20% годовых и каждый месяц пополняете его на 300 000 сумов. Проценты будут начисляться не только на начальную сумму, но и на пополнения.

Подойдёт вклад с пополнением и частичным снятием. Вы можете добавлять деньги в течение срока, а при необходимости снимать часть суммы.

Но это не такой свободный вклад, как Odat. На счёте должно оставаться не меньше 100 000 сумов, а частичное снятие доступно не сразу, а через месяц после открытия.

Ставка — до 18% годовых. Такой вариант подойдёт, если вы копите на цель, но хотите оставить себе запасной выход: например, на случай срочных расходов или изменения планов.

Такой вклад подойдёт, если вы копите на расходы в валюте: поездку, учёбу за рубежом, технику или просто хотите хранить часть сбережений в валюте.

Вклад можно пополнять, но снять часть суммы до конца срока не получится. Если закрыть вклад раньше, проценты не начислят: банк вернёт только сумму вклада.

Например, вы открыли вклад на 500 долларов на 13 месяцев, но через полгода решили забрать деньги. Банк вернёт ваши 500 долларов, но проценты не начислит.
Ставка — 3–5% годовых, срок — от 13 до 24 месяцев.

Перед открытием вклада можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте TBC Bank. Выберите тип вклада, сумму и срок — калькулятор покажет, какой доход можно получить к концу срока.

Расчёт будет примерным, но поможет сравнить варианты: например, что выгоднее — вклад с высокой ставкой без снятия или вклад с пополнением

Перед подтверждением проверьте условия: 

можно ли пополнять вклад, когда доступно снятие и что будет при досрочном закрытии. Так вы убедитесь, что выбрали именно тот вариант, который подходит под вашу задачу.

После подтверждения вклад появится в приложении. Проценты будут начисляться по условиям выбранного вклада.

Не выбирайте только по ставке. Высокий процент обычно означает меньше свободы: нельзя снять деньги, пополнить вклад или закрыть его без потери дохода.

Смотрите на свою задачу. Если деньги могут понадобиться в любой момент, выбирайте вклад со свободным снятием. Если копите на цель и готовы ждать до конца срока, можно смотреть варианты с более высокой ставкой.

Проверьте, можно ли пополнять вклад. Если вы хотите копить постепенно, например каждый месяц откладывать часть зарплаты.

Узнайте условия снятия. С одних вкладов деньги можно снять только в конце срока, с других — в любое время без потери процентов.