Финансовая грамотность и финансовая компетентность

Программы по повышению уровня финансовой грамотности включены в приоритеты государственной политики многих развитых стран мира, и особенное внимание этому уделяют на Западе. Такие меры предпринимают, чтобы обучить людей грамотно распоряжаться своими доходами, правильно инвестировать, сберегать, ограничивать себя и потреблять.

Дело в том, что отсутствие навыков управления собственными финансами грозит бесконтрольными тратами, интересом к финансовым пирамидам и другим сомнительным источникам дохода, потерей денег, — все это, в свою очередь, может подвести людей к бедности или к ее границе, оставить их без накоплений или сделать безработными.

Бедность плоха не только для частных лиц, но и для государства — она препятствует развитию экономики, повышает уровень преступности и вешает бремя ответственности за бедных в виде социальных пособий. Именно поэтому в последние годы тема управления финансами обсуждается очень часто.

В статье мы разберем, что такое финансовая грамотность, чему она учит и как можно овладеть искусством управления своими средствами.

Что это такое?

В общепринятом понимании финансовая грамотность — это знание о том, как работают деньги, как их зарабатывать и как ими управлять. Но, на самом деле, термин чуть более глубокий.

В английской экономической теории есть два термина — это financial literacy (финансовая грамотность) и  financial capability (финансовая компетентность). Первый означает набор теоретических знаний о том, что такое деньги, сбережения, инвестиции, страхование и так далее. Второй — умение интегрировать знания в практику: отличать финансовую пирамиду от реальных возможностей инвестирования, вести финансовый учет и производить другие денежные операции. Иными словами, грамотность делает акцент на знаниях, а компетентность — на применении этих знаний на практике.

Однако уровень финансовой компетентности не так просто измерить: условно, человек знает о том, что такое обязательное и добровольное медицинское страхование, что оно дает и как им пользоваться, но не инвестирует в это деньги, так как система ОМС и ДМС в Узбекистане только начинает внедряться. Следовательно, потенциально вы знаете о страховании и готовы им воспользоваться, но не имеете возможности. Или же другая иллюстрация: если у человека нет вклада в банке, то причиной может быть недостаточный уровень дохода, а не отсутствие знаний о банковской услуге. С развитием государственной экономики повышается прожиточный минимум и появляются новые возможности для инвестирования, поэтому цель государственной политики многих стран — повышать уровень финансовой грамотности для увеличения уровня финансовой компетентности, так как именно она в действительности приносит пользу человеку и государству в целом.

Если же человек не вникает в подробности механизма финансовых операций и сразу начинает инвестировать, он повышает свои риски.

Как узнать свой уровень?

Уровень финансовой грамотности можно определить самостоятельно. Для этого ответьте на следующие вопросы — их всего 10, за каждый положительный ответ присваивайте себе один балл. Чем больше баллов, тем выше ваш уровень.

1. Предпринимаете ли вы меры для того, чтобы сократить свои долги и кредитные обязательства?

2. Знаете ли вы свой кредитный рейтинг?

3. Ведете ли вы ежемесячный бюджет, включающий все основные доходы и расходы?

4. Знаете ли вы, сколько в среднем у вас уходит на жизнь в течение 3-6 месяцев?

5. Есть ли у вас финансовая подушка?

6. Вовремя ли вы оплачиваете коммунальные счета?

7. Понимаете ли вы разницу между инвестициями и страховкой?

8. Разбираетесь ли вы, какие виды страхования помогут вам обезопасить финансы и инвестиции?

9. Осведомлены ли вы о механизме налогового вычета?

10. Знаете ли вы, как работают сложные проценты и какую роль они играют в росте вложенных средств?

Как повысить уровень

Правильному отношению к деньгам можно научиться, овладев определенными знаниями и навыками. Для начала можно сфокусироваться на четырех основных пунктах, о которых пойдет речь далее.

 Планирование бюджета 

Заведите таблицу в Excel, записывайте все свои траты, включая фиксированные, и сегментируйте их на категории:

• еда

• одежда

• ипотека и кредит (если есть)

• коммунальные услуги

• развлечения и отдых

• товары для дома

• уход за собой

• сфера услуг.

Проанализируйте свои расходы и посчитайте, какие траты вы можете сократить, и какой бюджет отложить на инвестирование. В дальнейшем планируйте бюджет так, чтобы откладывать определенную часть денег.

 Делайте сбережения 

Экономисты советуют сберегать часть денег в национальной валюте, а часть — в долларах. Этим вы подстраховывайте себя от внезапной инфляции и кризисов. Если есть возможность, откройте сберегательный счет или положите деньги в банк под проценты. Первый вариант создает дополнительные накопления к пенсии и резерв на серьезные нужды (например, внеплановые медицинские расходы), второй — гарантирует вам пассивный доход. Не снимайте деньги на покупки ради удовольствия, а уже потраченные старайтесь как можно быстрее восполнить.

 Измените отношение к покупкам 

Иногда нам трудно воздержаться от импульсивных приобретений даже с распланированным до мелочей бюджетом — на это влияют реклама, маркетинг, внутреннее состояние и другие факторы. Но существуют несколько приемов, которые помогут не попасться на уловки брендов и собственного мозга.

1. Не делайте шопинг поощрением — найдите другие источники удовольствия. Например, вместо прогулок по ТЦ отправляйтесь в парк или музей, примите ванну или перечитайте любимую книгу.

2. Сделайте паузу, если не понимаете, действительно ли вам нужна понравившаяся вещь. Отложите покупку на 24 часа, а лучше — на несколько дней. По прошествии этого времени будет проще разобраться, стоит тратить деньги или нет.

3. Используйте тест незнакомца, чтобы определить ценность покупки. Представьте, что вам предлагают либо получить эту вещь бесплатно, либо дают эквивалентную ей сумму денег. Если выбрали второе, вещь вам, на самом деле, не нужна.

 Следите за новостями о финансах 

В Узбекистане экономическая сфера активно, создаются условия для инвестирования, страхования и контроля трат. Если раньше определенные финансовые операции были недоступны, сейчас они внедряются в страну, тем самым увеличивая возможности для людей повысить уровень своего благосостояния.

Чем раньше вы узнаете о последних трендах, опциях и услугах, тем быстрее вы овладеете достаточно высоким уровнем финансовой грамотности.

Полезные приложения

Чтобы закрепить тему, мы подготовили для вас подборку интересных и полезных приложений по обучению финансовой грамотности и по ведению бюджета.

 Доходы (для iOS) 

Приложение для отслеживания твоих доходов и расходов, а также для категоризации трат. Вписываете свой доход, а также ежедневно подсчитываете сумму расходов, присваивая ее к определенной категории, заранее установленной в приложении. По мере вашего ведения учета формируется круговая диаграмма, в которой наглядно показывается, какую часть от вашего бюджета вы потратили на ту или иную сферу. Также программа подсчитывает ваш баланс с учетом заработанных денег, средние расходы в день и общие траты за месяц.  

Ссылка для iOS

 Финансы (для Android) 

Приложение аналогично предыдущему. В программе вы можете выбрать национальную валюту Узбекистана и вести учет бюджета.

Ссылка для Android

 Я коплю (для iOS) 

Программа для сберегания денег. При регистрации вы выбираете цель, указываете количество имеющихся денег, а также свой еженедельный доход. Также по мере пополнения вашего бюджета необходимо вписывать сумму в приложение. По итогу вы можете видеть срок исполнения цели, а также сумму оставшихся денег. 

Ссылка для iOS

 Moneybox (для Android) 

Копилка для пользователей Android. Выбирайте цель, устанавливайте срок исполнения вашей мечты, указывайте, сколько у вас уже есть денег на руках — и получайте оставшуюся до покупки сумму.

Ссылка для Android

 Финграмотность (для Android и iOS) 

Приложение с текстами по теории финансовой грамотности. Уже при регистрации вам выдаются полезные тезисы об управлении финансами. Всего же программа включает в себя 12 уроков с несколькими разделами в каждом. Сами тексты небольшие, доступны на русском языке и написаны простым языком.

Для Android, для iOS