Как платить меньше процентов по кредиту
Наталья Фейн
Когда вы берёте кредит, банк сразу показывает, сколько вы переплатите, если будете вносить деньги по графику. Но эту сумму можно уменьшить. Даём два проверенных способа, как можно быстрее погасить кредит и заплатить меньше процентов.
Способ 1: досрочно закрыть кредит полностью
Вы выплачиваете основной долг и проценты, которые успели начислиться на текущую дату. После этого кредит закрывается, а новые проценты уже не начисляются.
Способ 2: частично погасить кредит
Вы вносите сумму сверх ежемесячного платежа. Часть внесённых денег пойдёт на уже начисленные проценты, а остальное — на погашение основного долга. После этого основной долг станет меньше, а значит, и будущие проценты будут начисляться уже на меньшую сумму.
Чем больше сумма досрочного погашения, тем меньше будет итоговая переплата по кредиту.
Вы можете вносить любые суммы для погашения кредита так часто, как хотите. Но имейте в виду, что при частичном досрочном погашении дата обязательного ежемесячного платежа не меняется. Это значит, что если вы внесли, например, 100 000 сумов до даты платежа, банк засчитает их в досрочное погашение, но в дату платежа всё равно нужно будет перечислить очередной взнос по графику.
Как досрочное погашение уменьшает переплату
Вы погашаете долг перед банком равными ежемесячными платежами. Размер платежа зависит от ставки, суммы и срока кредита. Каждый платёж состоит из двух частей. Одна часть идёт на выплату уже начисленных процентов, вторая — на погашение основного долга, его ещё называют телом кредита.
Соотношение этих частей меняется от месяца к месяцу. В первых платежах доля процентов выше, чем в последующих, а на погашение основного долга идёт меньше.
То есть в начале срока основной долг уменьшается медленнее, а ближе к концу — быстрее.
Например, если взять кредит на год на 2 млн сумов, ежемесячный платёж составит около 193 000 сумов. В первый месяц из этой суммы почти 47 000 сумов уйдут на проценты, а 146 000 сумов — на погашение основного долга. Во второй месяц на проценты уйдёт уже 43 000 сумов, а на погашение основного долга — почти 150 000 сумов.
Сам платёж не меняется, но с каждым месяцем на проценты уходит меньше, а на погашение долга — больше. К концу срока почти весь ежемесячный платёж идёт именно на погашение основного долга.
Поэтому досрочные платежи помогают уменьшить переплату: основной долг снижается быстрее, а вместе с ним уменьшается и сумма будущих процентов.
Кратко: что стоит знать о переплате по кредиту
Переплату по кредиту можно уменьшить, если погасить его досрочно полностью или частично. Чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше процентов банк начислит дальше.
При частичном досрочном погашении дата ежемесячного платежа не меняется. Это значит, что вносить очередной платёж по графику всё равно придётся.
- Перед досрочным погашением посмотрите график платежей. Так вы поймёте, какую сумму можете внести сейчас и как это повлияет на переплату.