Как читать договор с банком, чтобы не переплатить
Катя Булгакова
Однажды один человек в Узбекистане взял кредит в размере 15 млн сумов, но на руки получил всего 13,6 млн. А другой человек согласился стать поручителем по кредиту у своего друга и через год банк списал с его счетов всю сумму кредита, потому что друг его не оплачивал*. В обоих случаях условия были прописаны в договоре. Люди подписали договор и согласились с ними, но не разобрались заранее, как эти условия сработают на практике. Разбираем, какие пункты банковского договора нужно проверить до подписи, чтобы понимать свои расходы и ответственность.
*Все примеры в статье условные, а суммы приведены для понимания расчётов. Они не считаются предложением оформить кредит или заключить кредитный договор.
Где в договоре прячутся лишние траты
Большинство неприятных сюрпризов в кредитных договорах связаны не с процентной ставкой, а с дополнительными условиями. Их часто пролистывают, потому что они кажутся второстепенными. На практике именно они и делают кредит дороже.
Комиссии и платные услуги. В договоре всегда указываются комиссии за обслуживание, SMS-уведомления, переводы или условия досрочного погашения кредита. Проверьте, какие дополнительные платежи предусмотрены по кредитному договору и сколько они составляют. Иначе через месяц можете сильно расстроиться, увидев сумму списания.
Штрафы. В договоре всегда прописываются штрафы за просрочку платежей. Даже один пропущенный день может повлечь дополнительные начисления — фиксированный штраф, процент от суммы долга или и то и другое сразу.
Право банка на автоматическое списание денег. В кредитном договоре может быть пункт, который разрешает банку автоматически списывать платёж в нужную дату. Деньги могут списать не только со счетов в этом банке, но и с карт, привязанных к приложению, даже если они выпущены другим банком. За такое списание может взиматься комиссия, поэтому условия лучше уточнить заранее.
Это значит, что банк может без отдельного уведомления списать нужную сумму в день платежа. Поэтому такие списания важно заранее учитывать при планировании ежемесячных расходов.
Чтобы заранее оценить финансовую нагрузку, в некоторых банках ещё до подписания договора можно рассчитать сумму ежемесячного платежа. Например, в приложении TBC Bank можно заранее посмотреть, сколько денег нужно будет откладывать каждый месяц.
Страхование по кредиту
При оформлении кредита банк может предложить страхование. Это отдельная услуга, которая помогает защитить заёмщика и его близких в непредвиденных ситуациях. Например, если во время выплаты кредита произойдёт страховой случай, страхование жизни может снизить финансовую нагрузку на семью.
В TBC Bank такую страховку оформляет TBC Sugurta, а банк выступает агентом и помогает оформить полис. Стоимость страхования жизни в TBC Sugurta составляет 6% от суммы займа.
Стоимость страховки оплачивается отдельно или включается в сумму кредита, поэтому сумма, которую клиент получает на руки, может быть меньше суммы кредита в договоре. Перед оформлением стоит посмотреть, сколько стоит страховка, какие случаи она покрывает и как воспользоваться защитой, если она понадобится.
Как не пропустить важное в договоре с банком
Банки обязаны предоставлять клиентам договоры в удобном формате — в мобильном приложении, на сайте или в отделении. Например, в TBC Bank все документы есть на сайте или в приложении. Перед подачей заявки стоит заранее спокойно разобраться в условиях и принять взвешенное решение.
Вот несколько советов, которые помогут вам хорошо разобраться с условиями договора.
Не торопитесь подписывать. Кредитный договор — это не экзамен на скорость. Вас не обязаны торопить с подписью «прямо сейчас», но у заявки может быть свой срок действия. Но важно помнить, что у заявки есть срок действия. Например, в TBC Bank решение по заявке действует 10 дней. Если не успеть оформить кредит в этот период, заявку нужно будет подавать заново.
Читайте договор целиком, а не только пункты с суммой и ставкой. Обычно в первую очередь смотрят на сумму кредита, срок и процентную ставку. Но перед подписанием важно пройтись по всему договору и посмотреть остальные условия: как вносятся платежи, может ли взиматься комиссия, в каких случаях начисляются штрафы, как работает автоматическое списание денег и какие дополнительные услуги могут быть подключены.
Отмечайте всё, что непонятно. Если читаете договор в электронном виде, выписывайте вопросы. Если на бумаге — подчёркивайте и помечайте непонятные пункты. Сотрудник банка обязан объяснить условия до подписания договора.
Просите расчёт реальных платежей. Перед подписанием полезно заранее понять, какую сумму вы будете платить каждый месяц и сколько денег в итоге уйдёт на кредит. В некоторых банках это можно рассчитать заранее — ещё до оформления договора. Например, в приложении TBC Bank можно увидеть размер ежемесячного платежа и заранее оценить, подходит ли он под ваш бюджет.
Кратко: на что обратить внимание перед подписанием договора
Комиссии и платные услуги. Посмотрите, за что и как часто банк будет списывать деньги помимо основного платежа.
Страховки и дополнительные условия. Уточните, включены ли они в договор, сколько стоят и можно ли от них отказаться.
Штрафы за просрочку. Проверьте, какие санкции действуют даже при небольшой задержке платежа.
Ежемесячный платёж и общая сумма выплат. Рассчитайте заранее, сколько денег вы будете отдавать каждый месяц и сколько заплатите за весь срок кредита.
После подписания обязательно сохраните свою копию договора и держите её до полного погашения кредита. Это основной документ, на который можно опереться, если возникнут вопросы по платежам или условиям.