Автокредит: как он работает и насколько это выгодно

Автокредит — это кредит именно на покупку машины. Банк переводит сумму продавцу, а покупатель потом возвращает её банку частями.

Главные отличия от обычного потребительского кредита — залог, страховка и первоначальный взнос. При автокредите залогом становится сама машина, поэтому поручители обычно не нужны. На автомобиле можно ездить и обслуживать его как обычно, но пока кредит не выплачен, продать, подарить или переоформить машину без согласия банка не получится.

После последнего платежа банк снимает залог, и дальше владелец может им свободно распоряжаться.

Стоимость автокредита зависит от нескольких вещей: цены машины, первоначального взноса и срока кредита. Ещё есть страховка — она обязательна, потому что машина находится в залоге у банка. Страховку оформляет страховая компания, аккредитованная у банка, а не сам банк. Это дополнительный расход, который нужно заранее учитывать. Другой залог вместо машины предложить нельзя.

Обычно автокредит оформляют на срок до пяти лет. Первоначальный взнос чаще всего начинается от 25% стоимости машины. Чем больше вы внесёте сразу, тем меньше придётся брать у банка и тем меньше будет переплата. 
Ставка тоже зависит от условий: модели машины, срока кредита и суммы первоначального взноса. 

Но смотреть только на ставку не стоит — этого не хватит, чтобы рассчитать общую переплату по кредиту. Иногда рассрочка под 0% может оказаться дороже кредита с процентной ставкой, потому что стоимость автомобиля при разных способах оплаты может различаться. Поэтому смотреть нужно на ежемесячный платёж и считать общую сумму выплат за весь срок кредита.

Например, машина стоит 300 млн сумов. Вы вносите 30% — это 90 млн сумов. Оставшиеся 210 млн сумов берёте в кредит на 5 лет.

Допустим, ставка по кредиту составляет 22% годовых. Тогда ежемесячный платёж будет около 5,8 млн сумов. За пять лет вы выплатите банку около 348 млн сумов, из них примерно 138 млн сумов — проценты.

На отдельные модели новых авто могут действовать льготные программы от дилеров: кредит оформляют по сниженной ставке или даже под 0%. Если у банка есть договорённость с дилером, эти условия могут сохраниться и при оформлении через банк. Поэтому перед подачей заявки стоит проверить, есть ли партнёрская программа на выбранную модель.

Просчитать свой вариант автокредита можно в кредитном калькуляторе TBC Bank. Он покажет примерный ежемесячный платёж, общую сумму выплат и переплату.

Чтобы переплата была меньше, можно увеличить первоначальный взнос или выбрать срок покороче. Ежемесячный платёж тогда может быть выше, зато итоговая сумма выплат снизится

Есть два основных сценария оформления автокредита.

Сначала выбрать машину онлайн, а потом оформить кредит. Вы выбираете автомобиль и подаёте заявку на автокредит. Банк проводит предварительный скоринг и сообщает решение. Если заявку предварительно одобряют, с вами связывается представитель TBC Bank и договаривается о встрече в автосалоне.

В салоне банк проводит финальный скоринг с учётом выбранной машины и условий сделки. После окончательного одобрения вы вносите первоначальный взнос, оформляете документы и забираете автомобиль.

Сначала выбрать машину в салоне, а потом подавать заявку на кредит. Вы приезжаете в салон, выбираете подходящую модель, а сотрудник помогает подобрать комфортные условия кредита. Например, может посчитать несколько вариантов с разным первоначальным взносом и сроком, чтобы ежемесячный платёж и переплата подходили вашему бюджету.

После этого вы подаёте заявку. Банк проверяет данные и сообщает решение. Если заявку одобряют, вы вносите первоначальный взнос, подписываете документы, оформляете залог и забираете машину.

Подать заявку на автокредит можно прямо в приложении TBC Bank Uzbekistan. Предварительный ответ по заявке приходит примерно за минуту.

После одобрения внимательно прочитайте кредитный договор и условия страховки. Если условия подходят, внесите первоначальный взнос — после этого банк перечислит деньги продавцу.
При оформлении кредита в салоне вам поможет помощник от TBC Bank: подскажет непонятное по документам, договору, страховке и дальнейшим шагам.

После оформления сделки можно забрать машину из салона.

Чаще всего банк отказывает в кредите по двум причинам:

1. Плохая кредитная история. Например, если по другим кредитам были просрочки, долги или неоплаченные обязательства. 

2. Высокая нагрузка на бюджет. Банк смотрит, сколько человек зарабатывает и сколько уже платит по кредитам и рассрочкам. Если новый платёж окажется слишком тяжёлым, заявку могут не одобрить.

Перед подачей заявки стоит проверить кредитную историю. Это можно сделать на my.gov.uz: один раз в год услуга бесплатная, повторные запросы платные. Если есть просрочки или долги, лучше закрыть их до новой заявки — так шанс на одобрение будет выше.

Автокредит — это кредит именно на машину. Потратить деньги на другие покупки нельзя, а сама машина до полной выплаты будет в залоге у банка.

Льготные программы помогают сэкономить. На некоторые модели дилеры предлагают сниженные ставки или кредит под 0%. Перед подачей заявки проверьте, на какие авто действуют льготы.

Чем больше первоначальный взнос — тем выгоднее кредит. Сумма долга будет меньше, а вместе с ней и итоговая переплата.

Перед оформлением стоит проверить кредитную историю. Если есть просрочки или долги по другим кредитам, шансы на одобрение могут снизиться.

В TBC Bank оформить автокредит можно за один день. Заявка подаётся онлайн — прямо в приложении TBC Bank Uzbekistan. Если заявку одобрят и все документы будут в порядке, машину можно будет забрать в тот же день.