Инструкция: как правильно давать в долг

Что может быть проще, чем дать другому человеку в долг? Но и здесь есть множество нюансов, знание которых поможет вам значительно уменьшить риски навсегда лишиться денег или разрушить отношения.

 

Грамотное планирование бюджета и расходов — это в том числе умение распоряжаться долгами. Наша задача на сегодня — сделать так, чтобы просьба: «Займи, пожалуйста, денег» больше не вводила в ступор и вы могли деликатно и грамотно на нее отреагировать.

 

 

 

Шаг 1: Думаем, сколько и кому можно одолжить

 

«Давайте в долг только ту сумму, которую готовы потерять» — правило №78 из книги «Правила жизни. Как добиться успеха и стать счастливым» британского писателя Ричарда Темплара.

 

Всё просто: давать в долг нужно только ту сумму, которая не ударит по вашему бюджету на период возврата денег. Даже самые благородные побуждения и альтруизм могут негативно сказаться на вашем финансовом благосостоянии, особенно если заемщик затягивает с возвратом денег. Сначала оцените размер вашей финансовой подушки с учетом регулярных и непредвиденных расходов, а уже после установите размер средств, которые не жалко будет потерять в случае форс-мажора.

 

Это касается и отложенных вами средств. Не стоит распоряжаться денежной суммой, которую вы долгое время копили на конкретные цели — может случится так, что долг вам не вернут, вы не приобретете желаемого, а вдобавок разорвете отношения с непорядочным знакомым.

Об этом же говорит доктор философии Мэри Келли, автор книги «Money Smart»: «Нет таких вещей, как кредиты среди семьи и друзей — это подарки». Да, эти люди не хотят переплачивать процентных платежей в банках, обращаясь за помощью к близким. Будьте готовы к тому, что к возврату вашего долга они отнесутся несерьезно.

 

Несмотря на это, нет никаких гарантий, что ситуация с родственными займами окажется именно такой — из всех правил бывают исключения. Дабы обезопасить себя от разочарований и сохранить спокойствие в отношениях, зафиксируйте условия возврата. Как — расскажем чуть позже.

 

 

 

Шаг 2: Определяем платежеспособность заемщика

 

Допустим, ваш личный бюджет позволяет выделить некоторую сумму в долг, и вы готовы помочь знакомому человеку. На этом этапе важно определить материальное благополучие заемщика, его добросовестность и цель, ради которой он к вам обратился.

Вспомните, что при подаче заявления на кредит в банке последний проверяет вашу кредитную историю и оценивает платежеспособность. То, как человек относится к деньгам, распространяется на все виды займов: как на банковские, так и на одолженные средства у знакомых и близких.

 

Цель. Причина, по которой человек обратился к вам за помощью, должна быть не только оправданной, но и соответствовать бюджету заемщика. К оправданным займам относятся все расходы, касающиеся действующего бизнеса и здоровья, а также других непредвиденных, но важных денежных трат. Не испытывайте дискомфорта, отказывая в займах на развлечения или несоразмерные с уровнем жизни излишества.

 

Крупный американский предприниматель Роберт Кийосаки в своей книге «Заговор богатых» утверждает, что отношение к долгам у богатых и бедных людей диаметрально противоположное. Бедный и средний класс чаще всего берут в долг ради покупки каких-то вещей или поездки в отпуск. Богатые же — ради будущих инвестиций или вложения средств в активы.

 

Нередко люди просят деньги на покупку квартиры. Переплачивать высокие ипотечные проценты никому не хочется, что разумно. Занимать или нет в таких случаях — выбор за вами, ведь решение о покупке квартиры, как правило, не стихийное, а взвешенное. В случае, если сумма долга умещается в ваш бюджет, а статус и благосостояние заемщика не вызывают опасений, эмпатия поможет вам сделать правильный выбор. 

 

Доход. У человека, который просит в долг, должна быть ежемесячная прибыль: зарплата, дивиденды, процент от вкладов — хоть что-нибудь. Помимо грамотной и перспективной цели займа, эти люди имеют четкое представление о своих материальных возможностях и сроках возврата долга.

 

Но случается, что человек с регулярным доходом просит денежные средства «до зарплаты», потому как он не сумел грамотно рассчитать свой бюджет на весь месяц — это косвенно демонстрирует его финансовую безграмотность и «денежное легкомыслие». Очень может быть, что параллельно он выплачивает другой долг или кредит существенно выше своего дохода, а значит, неоднократно будет обращаться к вам с подобными просьбами. Одалживать ему деньги — равно подпитывать его невежество в ведении собственного капитала.

 

Репутация. Если у заемщика плохая репутация или много вредных привычек — отказывайте без угрызений совести. Также игнорируйте запросы малознакомых лиц. Кредитную историю такого человека вам вряд ли удастся проверить, а незапланированная благотворительность может косвенно навредить вашему собственному благосостоянию. К тому же, человек с неблагоприятной репутацией вряд ли вернет вам деньги на добровольной основе.

 

 

Шаг 3: определяемся с датой и формой возврата

 

После анализа на платежеспособность и добросовестность заемщика проговорите условия возврата, заведомо исключив из своего словаря формулировку «вернешь, когда сможешь». Вот несколько вариантов:

 

 

Деньги будут возвращены единоразово в полном объеме. Как правило, срок при таком условии растягивается от 3 до 12 месяцев, а иногда и на несколько лет. Должник долго и мучительно откладывает деньги, чтобы одним взносом погасить весь свой долг.

 

Этот вариант уместен, если вы готовы к длительному ожиданию, а денежные средства не пригодятся вам на оговоренный период. Не стоит забывать и об инфляции: продолжительный срок возврата «съест» определенную часть ваших денег.

 

 

Деньги частями, то есть еженедельные, ежемесячные или ежеквартальные выплаты. Существует предварительно обозначенный день, когда заемщик исправно вносит часть средств, поэтапно сокращая долг. Если такой вариант амортизирует нагрузку на ваш бюджет и поможет сохранить стабильность в финансах, выбирайте его.

 

Важный совет: обязательно фиксируйте для себя отданные части денег с указанием даты и подписи должника. Это может быть обычный лист бумаги с импровизированным графиком, благодаря которому не возникнет неловкой «долговой дезориентации» — один помнит, что деньги отдавал, а другой утверждает обратное.

 

Очень удобной в плане возврата долго будет банковская карта. Каким именно способом деньги были взяты в долг — наличными, через банковский перевод и т.д. — в этом случае роли не играет.

 

Хранить в кошельке большие суммы неудобно и не всегда безопасно, по этой причине возврат долга заведомо согласуют через переводы — к тому же, их история внутри банковского приложения поможет фиксировать даты и суммы погашенных средств без физического присутствия заемщика.

 

 

 

Шаг 4: работаем с бюрократией

 

В последние годы долг, основанный на доверии, все чаще называют благотворительностью, а юристы настоятельно рекомендуют оформлять расписку или договор займа.

 

Расписка, как правило, составляется в свободной форме на сумму ниже десяти минимальных заработных плат в присутствии вас и заинтересованной стороны. Обязательными здесь будут личные данные заемщика: адрес, дата рождения и паспортные реквизиты. Расписку должник пишет своей рукой, а хранится она у вас до момента уплаты долга. 

 

Договор займа составляется в двух экземплярах и хранится у обеих сторон. Там подробно указываются все условия: личные данные, срок возврата одолженных средств и ответственность за несоблюдение условий.  

 

Не бойтесь оформлять факт передачи денег как с родственниками, так с друзьями и знакомыми. Подобного рода документ абсолютно точно не смутит человека, рассчитывающего отдать вам долг. На случай, если заемщик начинает суетиться и протестовать против оформления расписки, пересмотрите свое решение. Скорее всего, возвращать одолженные средства вам не планировали. 

 

Если же вам неудобно просить о подобном документе напрямую, воспользуйтесь трюком: скажите, что деньги сейчас инвестированы в акции или находятся на срочном вкладе, а для их вывода вам нужно предоставить конкретное письменное подтверждение.

 

Хотя, неловко быть не должно — всё-таки, речь идет о ваших деньгах. Можно напрямую сообщить заёмщику об особенностях законодательства — согласно статье 109 Гражданского кодекса, в случае споров суды не могут принимать никакие доказательства, кроме письменных. Если речь идет о достаточно крупной сумме, важно фиксировать на бумаге не только сам факт выдачи денег в долг, но и факт выплаты этого долга.

 

У документов существует масса юридических и правовых тонкостей: одни включают в документ процент/пени или штрафы за просрочку, другие, более радикальные и решительные кредиторы, просят оставить в залог недвижимость или другие ценные вещи заемщика. Подобные условия хоть и выглядят суровыми, но они, несомненно, дисциплинируют должника.

 

В ситуации, когда вам отказываются возвращать долг или человек вовсе не выходит на связь, подключаются административные и уголовные меры, о которых должен знать юрист или другой сотрудник правоохранительных органов.

 

 

 

***

Надеемся, что благодаря этому гайду вы стали на шаг ближе к пониманию темы долговых взаимоотношений. Если же, несмотря на все перечисленное, вам противоречит сам факт одалживания денег, всегда можно сослаться на вескую причину или личные расходы, которые «ну никак нельзя» отменить.

 

С такой формулировкой обычно никто не спорит, а если ситуация повторится, то и вовсе больше не обратятся к вам с подобной просьбой. В случае, если вы все же отдали часть своих средств в долг, пусть ваш заемщик окажется человеком долга, а не человеком задолженности.